En 2024, los pagos serán globales, abiertos, personalizados e interoperables

El sector de los pagos es sinónimo de constante cambio y el 2024 promete traer su buena dosis de cambios. A gran escala, se espera una especie de evolución inversa de las prácticas establecidas en los últimos años: empresas que antes eran exclusivamente locales se expandirán por todo el mundo, la tecnología exclusiva y closed-loop se abrirá, las soluciones genéricas se adaptarán cada vez más y las redes antes aisladas serán cada vez más interoperables. Si a esto le sumamos el poder transformador de la IA y el creciente retorno de los viajes, tendremos una buena idea de las tendencias en pagos que podemos esperar en 2024.

1. Los creadores y las PYME se globalizan

Desde la economía de los creadores y la economía colaborativa hasta el comercio electrónico y las empresas tradicionales, 2024 será el año de la globalización de las pymes. Para las empresas de todos los tamaños, la mentalidad ha cambiado de lo local a la economía digital global. De hecho, las pymes en España tienen un gran potencial de digitalización, donde todavía el 23% de ellas no han dado el salto al entorno digital en sus pagos1.

Los pagos digitales están transformando las oportunidades para que las pymes paguen y sean pagadas, lo que les permite llegar a nuevas audiencias, aceptar fácilmente pagos seguros, realizar un seguimiento y supervisar el gasto, aumentar la seguridad, mejorar la eficiencia y crecer como nunca antes. La innovación, además, les permite que las pymes accedan a sus beneficios en tiempo real y recibir pagos por parte de consumidores y empresas de manera fácil y segura. Las soluciones de pago como las tarjetas virtuales también están ayudando a las pymes a gestionar sus flujos de dinero, ayudándoles a prosperar en el mundo digital de hoy.

En 2024 esperamos que las pequeñas empresas y las microempresas se beneficien de una mayor digitalización que agilice y proteja los pagos, facilitando más que nunca la expansión más allá de las fronteras geográficas.

2. La interoperabilidad gana fuerza

La comodidad y rapidez de los pagos digitales han transformado nuestra forma de mover el dinero, pero la explosión de redes y métodos de pago -desde aplicaciones y monederos que mueven dinero hasta blockchains, junto con la infraestructura existente- ha dado lugar a una experiencia dispersa y fragmentada. A menudo, cada solución funciona dentro de su propio ecosistema aislado, pero esto está empezando a cambiar.

Con los principales actores del sector de pagos priorizando la interoperabilidad, pronto veremos un movimiento más fluido de dinero global - donde pagar a través de servicios sea tan transparente como usar cualquier servicio, rompiendo barreras y ofreciendo multitud de beneficios a los usuarios finales, instituciones financieras y sus clientes corporativos, facilitadores de fintech y proveedores de aplicaciones por igual.

En 2024, seguiremos viendo la colaboración en todo el ecosistema de pagos -entre bancos, instituciones financieras, comercios, proveedores de tecnología y emisores-, lo que nos aportará una mayor inclusión financiera mundial, accesibilidad, compatibilidad entre sistemas e interoperabilidad. Esperamos que se desarrollen más tecnologías para ayudar a los consumidores y a las empresas a navegar por los entresijos y complejidades del movimiento transfronterizo de dinero.

3. La infraestructura abierta resuelve los problemas de pagos, facilitando el comercio.

Hoy, como consumidores, si una solución tecnológica no se ajusta a nuestras necesidades, nos alejamos de ella - porque sabemos que existe una opción mejor, más fácil y más adecuada. Y los pagos no escapan de ello. En 2024, esperamos un cambio notable hacia una infraestructura más modular e independiente de la plataforma en la tecnología de pagos, que permita a las empresas proporcionar más fácilmente el tipo de experiencias que los consumidores esperan.

4. Los consumidores esperan soluciones a medida

Tanto si se trata de un comercio como de un banco, ofrecer a los consumidores la experiencia que esperan -y con rapidez- puede requerir unos recursos tecnológicos y técnicos escasos, o entrañar una complejidad mayor de la que pueden estar dispuestos a asumir. Por ello, cada vez más empresas recurren a soluciones de socios o servicios gestionados externamente para cubrir esta necesidad.

Los servicios de valor añadido creados a través de alianzas pueden ayudar a las empresas a dar a los consumidores lo que demandan, sin tener que alterar sus negocios o desarrollar nuevas capacidades internamente, esfuerzos que pueden ser costosos, llevar mucho tiempo y no garantizar el éxito.

5. La IA brinda nuevas oportunidades -y retos- al sector de los pagos

Poco más de un año después de que los modelos de lenguaje grandes (LLM ) irrumpieran en escena, una de las aplicaciones futuras más interesantes de la IA generativa es la lucha contra el fraude, concretamente, la oportunidad de analizar y aprender de una cantidad de datos sin precedentes en comparación con los modelos predictivos tradicionales. La próxima generación de IA tiene el potencial de extraer información de múltiples dominios y generar nuevos conocimientos, ayudando a entrenar herramientas de fraude para que tomen decisiones más informadas y precisas para diferenciar las transacciones fraudulentas de las compras legítimas.

Sin embargo, la IA también plantea nuevos retos a los pagos. Las herramientas de IA generativa ayudarán a los estafadores a crear estafas de phishing más realistas, haciendo más difícil que los consumidores detecten los errores ortográficos y gramaticales, antes característicos. Todo esto eleva el listón para las empresas y los consumidores, que tendrán que adaptarse a un panorama de amenazas en constante evolución.

6. El turismo gana fuerza

Los viajes han vuelto a tomar fuerza y se espera que el impulso continúe en los próximos meses. Según el Global Travel Intentions Survey 2023 de Visa para España, más del 79% de los viajeros son conscientes del aumento del coste de las vacaciones, pero el 68% dice que es poco probable que realice cambios en los planes del viaje. En España, los viajeros prevén una media de 4 viajes en los próximos 12 meses, 6 en el caso de los viajeros con mayor presupuesto.

La flexibilidad en la organización de los viajes sigue siendo relevante para los turistas y la seguridad y la limpieza se han convertido en prioridades a la hora de elegir alojamiento.

Al margen de los gastos de menor importe, los viajeros optan principalmente por experiencias de pago seguras, digitales y sin contacto. Según el estudio citado anteriormente, el perfil del turista en España es cada vez más digital y concienciado con el medio ambiente. El 38% de los turistas españoles paga con el móvil cuando compra en sus viajes al extranjero y el 67% de los encuestados buscó opciones más sostenibles durante su último viaje.